Банкам и финансовым компаниям теперь запрещено скрывать от клиентов какую-либо информацию о предоставляемом кредите.
Это поможет избежать ловушек, расставленных мошенниками, которые наживаются на доверчивых заемщиках, считают юристы.
19 января 2020 года вступили в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины касательно защиты прав потребителей финансовых услуг» и Постановление Национального банка Украины «Об утверждении изменений к правилам расчета банками Украины общей стоимости кредита для потребителя и реальной годовой процентной ставки по договору о потребительском кредите».
– Изменился порядок, согласно которому банки будут рассчитывать стоимость потребительского кредита. Теперь к его стоимости – помимо процентной ставки по кредиту, комиссии расчетно-кассового обслуживания, цены юридического оформления – банки обязаны добавлять стоимость услуг госрегистраторов, оценщиков, нотариусов, кредитных посредников, сборы на государственное пенсионное страхование, стоимость страховых и налоговых платежей и так далее – в зависимости от вида кредита и соответствующих услуг третьих лиц, – поясняет суть законодательных новаций юрист Евгений Промский. – Банки и финансовые учреждения должны предоставлять клиенту полную информацию обо всех расходах, связанных с получением и возвратом кредита. То есть теперь клиент при оформлении кредита увидит не только данные о процентах и кредитной ставке, но и дополнительные услуги. Это положительный момент, поскольку человек получает возможность узнать о полной стоимости кредита и сравнить услуги нескольких банков.
Покупка в рассрочку – без сюрпризов
Кроме того, ужесточаются требования к кредитным посредникам.
– Речь идет о магазинах, которые продают товары в рассрочку. Теперь руководители и сотрудники кредитных посредников обязаны иметь достаточный уровень знаний в финансовой сфере. В программу повышения квалификации таких сотрудников обязательно включается изучение законодательства, которое регулирует отношения в сфере потребительского кредитования, и законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг. К тому же у них должна быть незапятнанная деловая репутация – никаких административных штрафов за нарушение законов Украины в сфере предотвращения и противодействия легализации незаконных доходов, никакого привлечения к ответственности в течение двух лет за нарушение закона о потребительском кредитовании и защиты прав потребителей, – поясняет Евгений Промский. – Это тоже добавляет потребителю уверенности, что при покупке товара в рассрочку его права не будут нарушены – неприятные сюрпризы и обман исключены. Это пойдет на пользу и самому кредитному посреднику, чей персонал будет обладать достаточным знанием законодательной базы и предоставлять услуги надлежащим образом.
Кредиторам-мошенникам перекрыли кислород
Благодаря законодательным новациям мошенникам будет гораздо сложнее заманить в свои сети доверчивого клиента, считает юрист. В частности, это касается финансовых учреждений, которые предоставляют так называемые быстрые кредиты.
– Как правило, они не рассказывают клиентам обо всех платежах, а указывают условия погашения кредита мелким шрифтом. В эту часть текста заемщик зачастую не вчитывается, а потому не получает нужной информации. В результате заманчиво разрекламированный бесплатный кредит превращается в огромный долг, поскольку «бесплатную» ссуду клиент получает только на первые несколько дней, а потом ставка составляет 3% в день от суммы задолженности, а это более 1000% годовых, – говорит Евгений Промский.
Теперь же информация о кредите должна предоставляться клиенту в полном объеме, причем в понятной для него форме.
– Более того, закон, защищающий права потребителя финансовых услуг, устанавливает определенные требования к рекламе финансовых услуг. В частности, шрифт, которым прописаны условия получения кредита, не может быть более чем на 50% меньше шрифта, которым написано название финансовой услуги или финансового учреждения, которое ее предоставляет. То есть слишком мелкий шрифт – это уже нарушение законодательства, – отмечает Евгений Промский. – Часто можно слышать рекламу по радио, которая сообщает о кредите, а потом скороговоркой звучат его условия и другая информация. Так вот, теперь озвучивание необходимой клиенту информации более чем на 25% быстрее по сравнению с объявлением названия услуги считается нарушением.
Где потребителю искать защиту
Уже с конца февраля Управление защиты потребителей финансовых услуг НБУ начнет контролировать соблюдение банками этих требований и осуществлять ежедневный мониторинг их веб-сайтов, где должна быть предоставлена исчерпывающая информация об услугах в унифицированном формате. Должна быть указана полная стоимость услуги, в частности комиссии третьим лицам и платежи за дополнительные услуги (например, страховым компаниям, государственным регистраторам, нотариусам, оценщикам), периодичность погашения кредита, условия досрочного возврата денег, возможные штрафы в случае невыполнения клиентом обязательств и тому подобное. Потребитель, зайдя на веб-сайт любого банка, должен иметь возможность загрузить файл с исчерпывающей информацией о полной стоимости, условиях получения услуги и возможных рисках, а также легко сравнить услуги различных банков. К концу мая 2020 года на сайтах финучреждений должны появиться калькуляторы для расчета расходов или доходов от услуги.
Кроме того, граждане имеют полное право обратиться в управление с жалобой на нарушение их прав. За нераскрытие информации об услугах в полном объеме предусмотрены штрафы от 300 до 600 необлагаемых минимумов доходов граждан за каждый случай, то есть от 5 100 до 10 200 гривен. К этому времени должны полноценно заработать и новые требования к раскрытию информации в рекламе кредитных услуг.
– Кроме того, отстоять нарушенные права потребители финансовых услуг могут, обратившись в суд, – добавил Евгений Промский.
